На 1 октября объем средств на счетах цифрового рубля в российских банках превысил ₽13 млрд, следует из их отчетности. Но резкий рост остатков пока не означает, что россияне активно используют новую форму денег
Остатки в цифровых рублях на счетах банков, открытых на платформе ЦБ, подскочили за сентябрь — первый месяц после полномасштабного запуска проекта — более чем в 200 раз: на 1 сентября они составляли 61 млн руб., а на 1 октября — уже 13,2 млрд, следует из отчетности кредитных организаций, которую изучил РБК. В выборку вошли 33 банка, раскрывающие полную отчетность на сайте ЦБ.
Речь идет об остатках по счету цифрового рубля (счет 305). Как пояснили РБК в ЦБ, на них отражаются не средства банковских клиентов в цифровых рублях (эти деньги хранятся на платформе регулятора), а размещенные в цифровых рублях средства самих банков. Объем именно клиентских операций или остатков в новой денежной форме, которые сформировались за первый месяц после запуска проекта, в ЦБ не раскрыли.
Как интерпретировать эти данные из банковской отчетности
Счет цифрового рубля кредитной организации — это активный балансовый счет банка, на котором отражаются цифровые рубли, ему принадлежащие, а не остатки средств физических и юридических лиц, поясняет управляющий партнер Fintech Partners Александр Калякин. По экономической сути это ближе к корреспондентскому счету в ЦБ, чем к клиентским счетам, добавляет партнер практики рынков капитала Better Chance Олег Бычков. Поэтому рост остатков нельзя интерпретировать как увеличение средств граждан и бизнеса в цифровых рублях.
Но размер остатков на таких счетах объясняется требованием ЦБ к банкам ежедневно поддерживать на собственных цифровых счетах достаточный остаток средств для проведения операций клиентов в период между регулярными расчетными сеансами платежной системы Банка России, говорит Калякин. «Так как вся эта система только начала работать, у банков пока недостаточно статистики для точного прогнозирования клиентских операций, поэтому они могут формировать повышенные запасы цифровых рублей на счетах», — говорит он. «Понятно, что эти активы нужны кредитным организациям не просто так и по-хорошему должны быть противопоставлены обязательствам перед клиентами. Но на старте такая трансляция была бы некорректной», — добавляет управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов.
Кроме того, нужно понимать, что речь идет об остатках на отчетную дату, обращает внимание бизнес-архитектор департамента «банки и финансы» компании «Рексофт» Елена Голяева: «Сопоставление показателей на 1 сентября и 1 октября 2026 года позволяет оценить изменение объема цифровых рублей на собственных счетах банков, но не интенсивность их использования в расчетах, поскольку одни и те же средства могут многократно участвовать в платежных операциях».
Кто из банков нарастил остатки в цифровых рублях
Согласно отчетности, почти 80% балансовых остатков сектора в цифровых рублях приходится на Сбербанк — 10,5 млрд руб. До 1 сентября крупнейший банк занимал второе место среди кредитных организаций по этому показателю (на первом был Райффайзенбанк), но после полномасштабного запуска переместился на первую строчку с большим отрывом. На втором и третьем местах по объему цифровых рублей на счетах находятся банки «Ак Барс» и ВТБ — почти 900 млн и 876,8 млн руб. соответственно. Самый большой прирост остатков был зафиксирован у «Ак Барса» — в 128,6 тыс. раз. У банка «Дом.РФ» на счетах цифрового рубля на эту дату было 505,2 млн руб., у РСХБ — 109,5 млн руб. Остатки свыше 1 млн руб. сформировали 19 банков, или почти 58% выборки.
В Т-банке РБК сообщили, что его клиенты за первый месяц работы цифрового рубля открыли около 50 тыс. счетов в новой форме денег. Основной причиной открытия такого кошелька пользователи называли желание опробовать новый функционал и открыть счет на будущее — чтобы пользоваться им в дальнейшем, когда цифровой рубль станет более массовым продуктом. «Средний чек по операциям с цифровым рублем пока невысокий, так как инструмент новый и клиенты только учатся взаимодействовать с ним», — пояснили в банке. Клиенты Т-банка за месяц совершили «несколько десятков тысяч операций» с цифровым рублем: это пополнения кошельков и переводы — другим клиентам и себе на счета в другие банки. «При этом мы наблюдаем явный запрос на автоматизацию: пользователи хотят, чтобы средства могли автоматически конвертироваться из цифровых рублей в обычные безналичные деньги», — говорят в банке.
В ВТБ рассказали, что в сентябре через банк было открыто более 2,3 тыс. счетов цифрового рубля для юрлиц и несколько десятков тысяч счетов для физлиц. Компании за этот период совершили более 200 операций с цифровыми рублями. «У компаний основная активность связана с пополнением и списанием средств, а также с переводами между юридическими лицами. Такая структура соответствует текущему этапу: клиенты знакомятся с инструментом и проверяют, как работают основные операции», — сказал представитель банка.
Что будет с цифровым рублем дальше
С 1 сентября было открыто более 270 тыс. счетов цифрового рубля, из них 15 тыс. зарегистрировали юридические лица и индивидуальные предприниматели, заявляла глава ЦБ Эльвира Набиуллина на пресс-конференции 23 октября. В целом, по ее данным, с начала сентября граждане и бизнес совершили более 220 тыс. операций. Это переводы между гражданами, оплата товаров и услуг, платежи в бюджет и выплаты из бюджета, пояснил РБК представитель регулятора.
В Банке России уточнили, что среди переводов на платформе цифрового рубля наибольшей популярностью пользуются операции оплаты товаров и услуг: «Граждане пробуют использовать цифровую форму национальной валюты в своей повседневной жизни». К платформе цифрового рубля подключены 36 банков, причем 15 из них присоединились добровольно, не дожидаясь установленных законом сроков. Для сравнения: во время пилота, который продолжался три года, было открыто 5 тыс. счетов.
Эти показатели превзошли ожидания Банка России, говорила в начале октября зампред ЦБ Зульфия Кахруманова. По ее словам, регулятор прогнозировал, что до конца года будет открыто около 60 тыс. счетов. «Ориентировались на цифры похожие, когда шли транзакции по Системе быстрых платежей (СБП), и делали некоторую корректировку на то, что меняется клиентский путь», — отметила она (цитата по «Интерфаксу»). При этом в ЦБ неоднократно отмечали, что регулятор не собирается «искусственно форсировать внедрение цифрового рубля», а старается сделать его востребованным среди граждан и бизнеса. Банк России рассчитывает, что цифровой рубль станет привычным способом расчетов на горизонте 5–7 лет, говорила Набиуллина в июне 2025 года.
По словам председателя Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) Виктора Достова, первый месяц после запуска цифрового рубля был вполне предсказуем. «Запуск сопровождался некоторыми сбоями, но это вполне простительно для такого гигантского проекта», — говорит он. По мере того как инфраструктура будет окончательно оттестирована и отлажена, темпы набора базы могут вырасти, ожидает эксперт.
Вместе с тем назвать эти результаты свидетельством массового перехода на цифровые расчеты пока нельзя, отмечает Голяева, поскольку количество совершенных операций даже уступает числу открытых счетов, а сам факт открытия кошелька еще не означает, что человек или компания впоследствии будут регулярно им пользоваться. «Главным результатом сентября я бы назвала не денежные объемы, которые пока невозможно корректно оценить по рассматриваемой отчетности, а подтверждение того, что инфраструктура способна работать с существенно более широкой клиентской аудиторией (чем во время пилота. — РБК)», — говорит она.
Основной вопрос у потенциальных клиентов цифрового рубля все тот же: у населения и бизнеса нет ясного понимания плюсов нового инструмента, добавляет Достов. «Вероятно, ЦБ прибегнет как к интенсивному продвижению (через акции, бюджетные платежи и тому подобное), так и к расширению функционала, например на обещанные ранее депозиты в цифровых рублях», — рассуждает он.
Опрошенные РБК эксперты ожидают увеличения количества открытых счетов и числа операций в цифровых рублях. По прогнозам Калякина, количество счетов к концу 2026 года приблизится к полумиллиону. Существенного ускорения по открытию счетов в цифровых рублях и числу операций эксперты ожидают в 2027–2028 годах, когда к инфраструктуре последовательно подключатся остальные банки и более широкий круг торговых предприятий. «При успешном развитии корпоративных и бюджетных сценариев вполне допускаю, что к 2028 году речь может идти уже о миллионах операций ежемесячно, хотя прогнозировать их рублевый объем без статистики фактических платежей сейчас было бы преждевременно», — отмечает Голяева.
Непосредственно граждане будут привыкать к третьей форме рубля дольше, и то при условии, что банки обеспечат максимально простой процесс оплаты, торговые предприятия действительно будут принимать цифровые рубли повсеместно, а у пользователей появятся понятные повседневные сценарии, в которых новая форма денег окажется удобнее существующих решений, добавляет эксперт.