Банки удерживают высокие ставки по вкладам. Доходность краткосрочных депозитов снижается, а долгосрочных — растет
Несмотря на понижение ключевой ставки до 16,5%, кредитные организации не стали массово снижать доходность по депозитам. По данным ЦБ РФ, снижение ставок затронуло в основном краткосрочные продукты, тогда как проценты по долгосрочным депозитам, напротив, выросли. О том, сколько денег петербуржцы хранят на депозитах и какие вклады сейчас являются наиболее выгодными, — в материале РБК Петербург.
Тренд на сбережение
По данным Банка России на 1 октября, объем банковских накоплений жителей Санкт-Петербурга достиг 4,69 трлн рублей, что на 32,8% больше, чем на ту же дату прошлого года, и на 2,1% больше, чем месяцем ранее. Сейчас, как отмечают эксперты, спрос сохраняется. Более того, ожидается, что в декабре он вырастет сильнее за счет высокого сезона и появления дополнительных предложений от банков.
«Мы видим высокий спрос на сберегательные продукты. На розничном рынке продолжается "накопительный сезон". Банки даже повысили ставки по депозитам», — отмечают в пресс-службе ВТБ.
В банке «Дом.РФ» также подчеркнули, что до конца года ожидают сохранения высокой активности на рынке вкладов. По данным руководителя сберегательных продуктов кредитной организации Натальи Мульгановой, в декабре банки продолжат предлагать повышенные ставки по отдельным коротким вкладам. Максимальные значения могут достигать 16-16,5% годовых при размещении средств на 3–6 месяцев и выплате процентов в конце срока.
Почему не произошло снижения ставок?
Даже после снижения ключевой ставки до 16,5% в конце октября массового сокращения депозитных ставок не произошло, несмотря на то что перед последним заседанием ЦБ банки успели повысить проценты. Более того, как отмечает аналитик финансовой группы «Финам» Игорь Додонов, ставки по долгосрочным продуктам достигли максимума с августа.
Как сообщает Банк России, средние максимальные процентные ставки по вкладам в топ-10 банков в третьей декаде октября в зависимости от срока составили:
вклады до 3 месяцев — 14,72% годовых (-0,06 п.п. к предыдущей декаде);
от 3 до 6 месяцев — 14,83% (без изменений);
от 6 месяцев до 1 года — 14,42% (+0,33 п.п.);
свыше года — 12,55% (+0,2 п.п.).
Региональный управляющий филиалом АО «Альфа-банк» в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Антон Кузнецов отмечает, что перед заседанием совета директоров ЦБ аналитики не имели единого мнения: часть ожидала незначительного снижения ставки, часть — сохранения на прежнем уровне. Кроме того, изначально на рынке прогнозировали снижение ставки ЦБ к концу года до 15%.
«Ожидалось, что ключевая ставка будет снижаться по одному проценту на каждом из двух оставшихся заседаний — в ноябре и декабре. Банки, следуя этим прогнозам, заранее снизили ставки по вкладам. Однако, когда консенсус изменился и на конец года прогнозируемая ставка стала 16–16,5%, кредитные организации оперативно пересмотрели политику и повысили доходности на фоне усилившейся конкуренции за клиентов», — отметил Кузнецов.
«Лучшее время для вкладчиков»
По словам Антона Кузнецова, однозначного прогноза по декабрьскому решению ЦБ сейчас также нет. Но для вкладов конец года традиционно является высоким сезоном. В петербургском филиале Альфа-банка ожидают, что объем депозитного портфеля в декабре увеличится на 8% по отношению к ноябрю. При этом, согласно данным Кузнецова, ежемесячный прирост в остальное время года, как правило, составляет 3-5%.
«Люди получают бонусы, премии, поэтому банки находятся в достаточно жесткой конкурентной борьбе за новые деньги клиентов. Для вкладчиков это означает, что сейчас лучшее время, чтобы получить наилучшую ставку на долгосрочный период», — заключает эксперт. Он отметил, что к концу года банки могут предложить как повышенные ставки, так и акционные предложения.
Наталья Мульганова прогнозирует, что до конца года могут появиться точечные варианты с повышенной доходностью, однако массового роста ставок не ожидается. «С учетом текущей динамики денежного рынка и ожидаемого решения по ключевой ставке можно говорить, что пик ставок уже пройден, и в дальнейшем банки будут постепенно переходить от привлечения ликвидности к удержанию существующих объемов, оптимизируя стоимость фондирования», — рассказала Мульганова.
Аналитик финансового маркетплейса «Банки.ру» Гаянэ Замалеева добавляет, что ключевыми факторами изменения ставок остаются решение регулятора в декабре и конкуренция между крупными игроками. По ее оценке, если стоимость межбанковских ресурсов будет снижаться, ставки по длинным вкладам будут уменьшаться, а по коротким сохранятся на текущем уровне.
Наиболее выгодные вклады
Средняя доходность депозитов в Петербурге по выборке Банки.ру (включает все предложения на рынке) отличается от данных Банка России, составленного на основе данных топ-10 банков страны, и составляет:
на 1 месяц — 12,3%;
на 3 месяца — 12,8%;
на 6 месяцев — 11,8%;
на год — 10,2% годовых.
Сейчас самыми популярными продуктами, согласно базе «Банки.ру», являются вклады на 3-6 месяцев. Они составляют почти 60% совокупного спроса.
Согласно мониторингу «РБК Инвестиций», на 1 ноября лидерами по предлагаемой доходности в зависимости от срока являются:
на 3 месяца — банк «Дом.РФ» со ставкой 16,8% годовых;
на 6 месяцев — банк «Дом.РФ» со ставкой 15,3%;
на один год — МКБ и Альфа-банк со ставкой 14,1%.
Учитывались вклады на сумму от ₽100 тыс. без дополнительных условий, кроме новых денег/новых клиентов. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.